Transferencias internacionales gratis: ¿algún banco en España las ofrece?
Las transferencias son uno de los principales métodos para enviar dinero a otra persona. Asumimos que son gratis debido a que la gran mayoría de los bancos españoles lo permiten, aunque todo depende del caso. ¿Te has preguntado alguna vez qué pasa al enviar dinero fuera de España?
Seguro que lo has hecho en alguna que otra ocasión, ya sea porque tu hijo se va de Erasmus próximamente y quieres saber cómo enviarle dinero o porque tienes que enviar dinero de urgencia estando de viaje. Sea cual sea el caso, es importante diferenciar entre transferencias europeas e internacionales, una confusión muy habitual.
Transferencias SEPA vs SWIFT
Resulta esencial comprender la diferencia principal entre las dos principales redes bancarias:
- Transferencias SEPA: son las transferencias realizadas en euros dentro de la Unión Europea y países asociados. Son gratis y prácticamente todos los neobancos (como N26 o Revolut) y la banca online (como ING u Openbank) ofrecen estas operaciones sin coste.
- Transferencias SWIFT: es la red global para todos los demás países. Se usa al enviar dinero a países fuera de la zona SEPA (Estados Unidos, Colombia, México) o al enviar cualquier divisa que no sea el euro (dólares, libras, pesos…). Es un sistema más antiguo, más lento y en el que intervienen múltiples bancos corresponsales.
El tipo de cambio
Tradicionalmente, los bancos cobran por las transferencias SWIFT de dos formas: una comisión fija y un margen en el tipo de cambio de la moneda. Los neobancos han eliminado, en su gran mayoría, la comisión fija. Sin embargo, el coste real se ha trasladado casi por completo al tipo de cambio.
Existe un tipo de cambio llamado ‘real’ o ‘interbancario’. Este es el precio al que las grandes entidades financieras intercambian divisas, pero casi ninguna entidad aplica este tipo de cambio al cliente final. En su lugar, ofrecen un tipo de cambio con margen de beneficio y aquí es donde está la diferencia entre el precio al que el banco compra la divisa y el precio al que te la vende.
Revolut es la que más se acerca
Encontrar un banco con comisiones internacionales gratis es imposible, pero la cuestión es quién se acerca más al coste cero. De todos los bancos y neobancos, Revolut es, sin duda, el que menos cobra por las transferencias fuera del país. Su plan estándar permite cambiar divisas al tipo de cambio real sin margen, aunque con ciertas limitaciones:
- Límite mensual: solo aplica hasta un límite (generalmente 1.000 euros al mes). Superado eso, cobra una comisión.
- Comisión de fin de semana: aplica un recargo (1%, por ejemplo) a todos los cambios hechos en fin de semana.
- Comisión de envío: aunque el cambio sea sin margen, la transferencia SWIFT en sí puede tener un pequeño coste fijo.
También está N26, que ha optado por la transparencia. No gestiona las SWIFT directamente, sino que integra en su app a Wise. Wise nunca es gratis, pero su modelo es claro: cobra una comisión variable muy baja y garantiza siempre el tipo de cambio real, es decir, el usuario paga, pero sabe exactamente cuánto y por qué.
